公积金新规：能取则取，但别把它当存款
公积金不是随时能取的存款，虚假提取会被追责且三年内不能再取；但新规把租房提到提取首位、取消房租占收入比例限制，该取的钱还是该取。
原视频在 YouTube 上放不出来，用音频听：
核心论点 · 点时间戳可跳到原声
自动提取半年后，我主动暂停了
周一开通北京公积金每月2000元无门槛租房提取后，发现钱到账就滑进另一张卡，跟付房租的心理账户完全脱钩，月底消费卡用光就被自动扣走，反而增加了生活磨损。她确认公积金账户余额按1.5%计息、高于银行一年期定存0.95%后，第二天就把提取暂停了。宇白指出这和三年前「应取尽取应用尽用」的建议形成反差，部门已有两位年轻伙伴做了同样选择。老钱则提醒，这样做资金利用效率确实低，但大部分人做不到自己想象中的高效，人就是会给自己做假账。
— 周一公积金不是存款，取不出来才是常态
宇白推演了一个极限状态：年轻人失业回家、手上没有可动用资金，公积金里有几万块，但房子是自住、不符合买房也不符合租房，即便新规可以用装修、物业费名义提取，若家里没有这些需求就束手无策。如果铤而走险巧立名目虚假提取，会被追责归还全部提取金额，且三年之内不能再提取任何公积金。所以「应取尽取」和「当作一笔比活期利率更高的强制储蓄」两种做法都成立，关键看个体情况。
— 宇白新规把租房提到了提取范围首位
这次修订共20处条款调整。第一，装修自住住房和支付自住住房物业费首次纳入可提取范围，公积金不再只服务于贷款买房这一项。第二，以前租房提取要求房租超过家庭工资收入的规定比例，这版去掉了该限制，且租房被放到提取范围首位。第三，首次将灵活就业人员正式纳入制度，个体工商户、非全日制从业人员可自愿缴存并申请公积金贷款。此外提取申请管理中心应三天内答复、贷款申请十天内答复，缴存记录全国互认也在推进。
— 周一公积金贷款比例从七成掉到三成
老钱看到的数据是：今年公积金缴纳金额里贷出去的比例低到30%多，而巅峰时期是70%多，短短几年一路下降。也就是说，理论上最稳定、利率最低、最优质的贷款渠道，只有三成多的人真的用了。这直接反映买房意愿之低。老钱同时指出，新规指向的是房产消费而非加杠杆：租房提到第一位、物业费装修都能取、门槛大幅降低，是伴随房地产市场从增量转向存量阶段的配套措施，也暗合老龄化趋势——支取比例月升点是2023年，正好对应60后退休。
— 老钱想买房的人，提取公积金要慎重
宇白提醒：公积金贷款额度与账户余额挂钩，有的城市可贷金额是余额的16倍，有的是20倍，各城市不同。广州还有多条限额规定，申请时取几条标准里最小的额度，比如首套二套自住房最低首付20%，100万的房子贷款不能超过80万；同时月还款额超过月收入50%也不行。所以把公积金当生活费取出来之前，要先看所在城市的贷款规定。宇白对「租售比接近公积金利率、只差一个首付」的买房逻辑也持审慎态度：还要考虑房子折旧、房价涨跌，以及60万首付被锁定后如何抗风险。
— 宇白灵活就业者缴存，一个人扛全额
灵活就业者缴存基数和比例算法与职工一样，但没有企业承担那一半，相当于一个人全额承担10%到24%。缴存基数需要自己申报：申报一万以下不需要证明，超过一万就要登录个税APP查纳税明细作为资料，防止报高基数套取高额度。周一算了一笔：一万块按10%到24%就是1000到2400元，且这笔钱不计入个税，但如果不使用就很亏。此外多数试点城市要求连续缴存满6到12个月才能申请公积金贷款，且大多不允许一次性补缴。
— 周一体制内公积金是看不见的隐性福利
周一问了家乡一位事业编朋友，对方大方展示公积金账户截图，单月入账是她两倍多，余额已超过她的存款；对方住家里没有租房需求，公积金只需攒着当强制储蓄或未来贷款额度，还多一份职业年金，缴存基数把奖金补贴全算进去。老钱补充：公积金免税，加上个人养老金每年上限12000元、领取时还要交3%的税，体制内在税收优惠上本身就多一层。数据上，2025年全国城镇非私营单位就业人员年平均工资129441元，私营单位71590元，而工作时长两者是反过来的。
— 周一足额缴公积金，是观察公司的切片
老钱对「交公积金的公司是不是更理想的选择」这个判断没有任何变化：一个足额缴纳公积金的企业，说明它尊重员工且尊重规矩，意味着它方方面面是否规范，其他方面可能也像这样，不会上有政策下有对策。他进一步说，这指向的是不以利润最大化为第一目标、把人当人，隐形回报会在其他方面体现。周一算过：工资基数100，实际到手70多，但老板要付出130多，链条上每个人都觉得自己委屈。老钱用福特T型车涨薪举例——让员工买得起车且有时间用车，不是资本家有良心，而是这样效用函数更好。
— 老钱原话 · 已逐字校验
它到账了 但是其实因为你的手机 APP通知会有非常多条 你也不会仔细地去看 就是比如说提醒你入账2000块钱 然后它就在那个张卡里面 一直放着 直到月底 比如说我的消费卡已经用光了 然后它就会自动扣到那张卡里面
钱到账了，但手机APP通知太多你根本不会细看，比如提醒你入账2000块，它就躺在另一张卡里一直放着，直到月底你的消费卡用光了，就自动从那张卡里扣。
周一16:11
但事实上就是人就会给自己做假账 人就会因为各种原因临时知取 人就是很擅长自我欺骗
但事实上人就会给自己做假账，人就会因为各种原因临时支取，人就是很擅长自我欺骗。
老钱20:12
就是你不能真的把公金金 当成一笔存款 因为你的银行存款 你是可以随时取出来 但是公金金并不是
你不能真的把公积金当成一笔存款，因为银行存款你可以随时取出来，但公积金并不是。
宇白21:12
而且就是一个最优质的贷款渠道 利率是如此的低 但是只有30%多的人去做了贷款 那之前巅峰的时候是 这个比例是多少 70%多 就是短短几年之间
而且这是一个最优质的贷款渠道，利率如此之低，但只有30%多的人去做了贷款，之前巅峰的时候这个比例是70%多，就是短短几年之间。
老钱30:18
我觉得一个足额缴纳 公寄金的企业 说明它是尊重员工 且尊重规矩的
我觉得一个足额缴纳公积金的企业，说明它是尊重员工且尊重规矩的。
老钱52:44
就是把人当人 不意味着增加成本 他也意味着一个人的支出 居民部门的支出 变成了企业部门的收入 而企业部门的支出变成了居民部门的工资 这两个是一个良性的循环
把人当人不意味着增加成本，它也意味着一个人的支出、居民部门的支出变成了企业部门的收入，而企业部门的支出变成了居民部门的工资，这两个是一个良性循环。
老钱54:39
就是应取尽取应用 买房建房装修还贷租房退休离境 就都可以用
就是应取尽取应用，买房、建房、装修、还贷、租房、退休、离境，就都可以用。
老钱1:02:43
数字与实体
| 公积金账户计息利率 | 1.5% | 10:06 |
| 银行一年期定存利率 | 约 0.95% | 10:06 |
| 公积金贷款占缴存金额比例 | 从巅峰 70% 多降至 30% 多 | 30:18 |
| 个人养老金每年缴纳上限 | 12000 元，领取时按 3% 单独计税 | 50:33 |
术语
- 转移支付转移支付
- 政府无偿支出实现社会收入和财富再分配，不涉及商品或服务交换。
- 职业年金职业年金
- 机关事业单位在基本养老保险基础上建立的补充养老保险制度。
- 个人养老金个人养老金
- 个人自愿参加、缴费完全自担的补充养老制度，每年上限12000元。
收听指南
有公积金但不确定该取还是该留的职场人；考虑买房、商转公或灵活就业自行缴存的人；想判断一家公司是否规范的求职者。
开头关于节目缘起和三人立场的闲聊可快进，从 13:10 周一的使用心路开始听。