公積金新規：能取則取，但別把它當存款
公積金不是隨時能取的存款，虛假提取會被追責且三年內不能再取；但新規把租房提到提取首位、取消房租佔收入比例限制，該取的錢還是該取。
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自動提取半年後，我主動暫停了
週一開通北京公積金每月2000元無門檻租房提取後，發現錢到賬就滑進另一張卡，跟付房租的心理賬戶完全脫鉤，月底消費卡用光就被自動扣走，反而增加了生活磨損。她確認公積金賬戶餘額按1.5%計息、高於銀行一年期定存0.95%後，第二天就把提取暫停了。宇白指出這和三年前「應取盡取應用盡用」的建議形成反差，部門已有兩位年輕夥伴做了同樣選擇。老錢則提醒，這樣做資金利用效率確實低，但大部分人做不到自己想像中的高效，人就是會給自己做假賬。
— 週一公積金不是存款，取不出來才是常態
宇白推演了一個極限狀態：年輕人失業回家、手上沒有可動用資金，公積金裡有幾萬塊，但房子是自住、不符合買房也不符合租房，即便新規可以用裝修、物業費名義提取，若家裡沒有這些需求就束手無策。如果鋌而走險巧立名目虛假提取，會被追責歸還全部提取金額，且三年之內不能再提取任何公積金。所以「應取盡取」和「當作一筆比活期利率更高的強制儲蓄」兩種做法都成立，關鍵看個體情況。
— 宇白新規把租房提到了提取範圍首位
這次修訂共20處條款調整。第一，裝修自住住房和支付自住住房物業費首次納入可提取範圍，公積金不再只服務於貸款買房這一項。第二，以前租房提取要求房租超過家庭工資收入的規定比例，這版去掉了該限制，且租房被放到提取範圍首位。第三，首次將靈活就業人員正式納入制度，個體工商戶、非全日制從業人員可自願繳存並申請公積金貸款。此外提取申請管理中心應三天內答覆、貸款申請十天內答覆，繳存記錄全國互認也在推進。
— 週一公積金貸款比例從七成掉到三成
老錢看到的數據是：今年公積金繳納金額裡貸出去的比例低到30%多，而巔峰時期是70%多，短短幾年一路下降。也就是說，理論上最穩定、利率最低、最優質的貸款渠道，只有三成多的人真的用了。這直接反映買房意願之低。老錢同時指出，新規指向的是房產消費而非加槓桿：租房提到第一位、物業費裝修都能取、門檻大幅降低，是伴隨房地產市場從增量轉向存量階段的配套措施，也暗合老齡化趨勢——支取比例月升點是2023年，正好對應60後退休。
— 老錢想買房的人，提取公積金要慎重
宇白提醒：公積金貸款額度與賬戶餘額掛鉤，有的城市可貸金額是餘額的16倍，有的是20倍，各城市不同。廣州還有多條限額規定，申請時取幾條標準裡最小的額度，比如首套二套自住房最低首付20%，100萬的房子貸款不能超過80萬；同時月還款額超過月收入50%也不行。所以把公積金當生活費取出來之前，要先看所在城市的貸款規定。宇白對「租售比接近公積金利率、只差一個首付」的買房邏輯也持審慎態度：還要考慮房子折舊、房價漲跌，以及60萬首付被鎖定後如何抗風險。
— 宇白靈活就業者繳存，一個人扛全額
靈活就業者繳存基數和比例算法與職工一樣，但沒有企業承擔那一半，相當於一個人全額承擔10%到24%。繳存基數需要自己申報：申報一萬以下不需要證明，超過一萬就要登錄個稅APP查納稅明細作為資料，防止報高基數套取高額度。週一算了一筆：一萬塊按10%到24%就是1000到2400元，且這筆錢不計入個稅，但如果不使用就很虧。此外多數試點城市要求連續繳存滿6到12個月才能申請公積金貸款，且大多不允許一次性補繳。
— 週一體制內公積金是看不見的隱性福利
週一問了家鄉一位事業編朋友，對方大方展示公積金賬戶截圖，單月入賬是她兩倍多，餘額已超過她的存款；對方住家裡沒有租房需求，公積金只需攢著當強制儲蓄或未來貸款額度，還多一份職業年金，繳存基數把獎金補貼全算進去。老錢補充：公積金免稅，加上個人養老金每年上限12000元、領取時還要交3%的稅，體制內在稅收優惠上本身就多一層。數據上，2025年全國城鎮非私營單位就業人員年平均工資129441元，私營單位71590元，而工作時長兩者是反過來的。
— 週一足額繳公積金，是觀察公司的切片
老錢對「交公積金的公司是不是更理想的選擇」這個判斷沒有任何變化：一個足額繳納公積金的企業，說明它尊重員工且尊重規矩，意味著它方方面面是否規範，其他方面可能也像這樣，不會上有政策下有對策。他進一步說，這指向的是不以利潤最大化為第一目標、把人當人，隱形回報會在其他方面體現。週一算過：工資基數100，實際到手70多，但老闆要付出130多，鏈條上每個人都覺得自己委屈。老錢用福特T型車漲薪舉例——讓員工買得起車且有時間用車，不是資本家有良心，而是這樣效用函數更好。
— 老錢原話 · 已逐字校驗
它到賬了 但是其實因為你的手機 APP通知會有非常多條 你也不會仔細地去看 就是比如說提醒你入賬2000塊錢 然後它就在那個張卡里面 一直放著 直到月底 比如說我的消費卡已經用光了 然後它就會自動扣到那張卡里面
錢到賬了，但手機APP通知太多你根本不會細看，比如提醒你入賬2000塊，它就躺在另一張卡里一直放著，直到月底你的消費卡用光了，就自動從那張卡里扣。
週一16:11
但事實上就是人就會給自己做假賬 人就會因為各種原因臨時知取 人就是很擅長自我欺騙
但事實上人就會給自己做假賬，人就會因為各種原因臨時支取，人就是很擅長自我欺騙。
老錢20:12
就是你不能真的把公金金 當成一筆存款 因為你的銀行存款 你是可以隨時取出來 但是公金金並不是
你不能真的把公積金當成一筆存款，因為銀行存款你可以隨時取出來，但公積金並不是。
宇白21:12
而且就是一個最優質的貸款渠道 利率是如此的低 但是只有30%多的人去做了貸款 那之前巔峰的時候是 這個比例是多少 70%多 就是短短幾年之間
而且這是一個最優質的貸款渠道，利率如此之低，但只有30%多的人去做了貸款，之前巔峰的時候這個比例是70%多，就是短短幾年之間。
老錢30:18
我覺得一個足額繳納 公寄金的企業 說明它是尊重員工 且尊重規矩的
我覺得一個足額繳納公積金的企業，說明它是尊重員工且尊重規矩的。
老錢52:44
就是把人當人 不意味著增加成本 他也意味著一個人的支出 居民部門的支出 變成了企業部門的收入 而企業部門的支出變成了居民部門的工資 這兩個是一個良性的循環
把人當人不意味著增加成本，它也意味著一個人的支出、居民部門的支出變成了企業部門的收入，而企業部門的支出變成了居民部門的工資，這兩個是一個良性循環。
老錢54:39
就是應取盡取應用 買房建房裝修還貸租房退休離境 就都可以用
就是應取盡取應用，買房、建房、裝修、還貸、租房、退休、離境，就都可以用。
老錢1:02:43
數字與實體
| 公積金賬戶計息利率 | 1.5% | 10:06 |
| 銀行一年期定存利率 | 約 0.95% | 10:06 |
| 公積金貸款佔繳存金額比例 | 從巔峰 70% 多降至 30% 多 | 30:18 |
| 個人養老金每年繳納上限 | 12000 元，領取時按 3% 單獨計稅 | 50:33 |
術語
- 轉移支付轉移支付
- 政府無償支出實現社會收入和財富再分配，不涉及商品或服務交換。
- 職業年金職業年金
- 機關事業單位在基本養老保險基礎上建立的補充養老保險制度。
- 個人養老金個人養老金
- 個人自願參加、繳費完全自擔的補充養老制度，每年上限12000元。
收聽指南
有公積金但不確定該取還是該留的職場人；考慮買房、商轉公或靈活就業自行繳存的人；想判斷一家公司是否規範的求職者。
開頭關於節目緣起和三人立場的閒聊可快進，從 13:10 週一的使用心路開始聽。