美國銀行1958年給整座城市郵寄6萬張信用卡，不用申請
1958年美國銀行給弗雷斯諾6萬居民直接寄去信用卡，不問資質、沒有申請——這場豪賭幾乎讓銀行賠到破產，卻意外開啟了全國性信用卡時代。
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最早的銀行信用卡系統栽在認知混亂上
1944年起，Flatbush National Bank把商戶對熟客的賒賬系統接管過來，由銀行做信用審核和賬單管理，模式與今天的信用卡幾乎一樣——只是侷限在布魯克林一小片區域，13家商戶、3600個賬戶。但顧客搞不清楚到底該把錢還給銀行還是還給商戶，大量商戶因此退出；緊接著這家銀行又被更大的銀行收購，新東家直接砍掉了項目。直到1950年同一個設計者Biggins跳槽到新澤西的Patterson Savings Institution，才把系統做成功，設計出30天、90天、半年三檔還款期限，商戶付6%給銀行換信用審核服務。
— Tracy V. WilsonDiners Club「忘帶錢包」的創始故事可能是編的
Diners Club官方傳說是：1950年創始人Frank McNamara在曼哈頓請客吃飯時忘帶錢包，太太趕來付賬，由此催生了先消費後付款的信用卡。但多年後一位Diners Club前高管承認，這個故事完全是編出來的，為了讓創業起源聽起來更好。更可能的版本是：McNamara當時在一家信貸公司工作，發現客戶把自己的信用額度借給鄰居消費再收錢、結果自己欠下一屁股債，這才和律師朋友、布魯明戴爾百貨的繼承人一起想出了面向餐廳的集中記賬方案，餐廳付7%手續費換客流。
— Holly Frey美國銀行往整座城市空投6萬張信用卡
1958年9月18日，美國銀行的「弗雷斯諾空投」一次性給弗雷斯諾6萬居民寄出信用卡，每張自帶300或500美元信用額度，完全沒有審核、沒有申請流程——只要在美國銀行有賬戶，卡就直接寄到家。這招確實讓大量此前不接受信用卡的商戶願意加入，因為突然多出幾萬個有購買力的客戶。但代價是銀行嚴重低估了逾期、偽卡和欺詐的規模，頭兩年虧了幾百萬美元，直到調整催收流程、給商戶降費，到1961年底項目才開始盈利。
磁條本來是給CIA證件設計的，不是給銀行
1960年IBM工程師Forrest Perry發明了信用卡背後那條磁條，但他最初的任務是給CIA身份證編碼數據，跟銀行完全無關。真正的難點不是把數據寫進磁帶，而是怎麼把磁帶固定在證件上——據IBM官方說法，是Perry太太建議用熱熨斗把塑料熨到卡片上，這才解決問題。磁條後來被擴展到銀行卡，到1969年已是全球信用卡標配，商戶終於不用再打電話給銀行問「這個人額度夠不夠」。順帶一提，Perry還是UPC條碼技術的關鍵推手。
— Tracy V. Wilson女性獨立申請信用卡只有五十年歷史
1974年之前，美國大多數銀行的內部政策是：女性要辦信用卡必須有丈夫、父親或男性監護人簽字擔保，男性要給女性做擔保人同樣需要許可——這不是法律規定，只是銀行默認做法，背後延續的是已婚女性財產自動歸丈夫所有的coverture傳統。這一局面靠1974年的Equal Credit Opportunity Act才被打破，該法明確禁止債權人基於性別等因素歧視申請人。推動這項法案的力量之一，是Ruth Bader Ginsburg在1972年參與創立的ACLU Women's Rights Project，他們通過一系列法律訴訟施壓。
— Holly Frey南達科他州取消利率上限，變成信用卡之都
1979年南達科他州廢除了本州的usury law（高利貸利率上限法），信用卡利息從此不再有上限，大量銀行把信用卡業務部門整體搬到南達科他州，該州很快成了全美信用卡產業中心，特拉華州隨後跟進。這一步直接讓信用卡業務變成銀行業裡利潤最高的板塊之一。美國至今沒有聯邦層面的信用卡利率上限：2025年初國會曾提出跨黨派的10%利率上限法案，但轉到參議院銀行、住房和城市事務委員會後就卡住了，到2026年11月錄製本期節目時仍未進入全體表決。
— Tracy V. Wilson芯片卡在法國普及二十年後，美國才跟上
法國銀行從1960年代就開始推微處理器芯片卡，交易時要輸入PIN碼，到1990年代中期，芯片卡已經是法國所有信用卡和借記卡的標配。1994年Visa、MasterCard和Europay聯合推出能全球通用的EMV標準（名字就取自這三家首字母），頭兩年專門用來統一芯片規格；到2005年第一批輕觸支付終端出現。但即便如此，芯片卡在美國直到2015年10月1日才正式成為強制標準——比法國全國鋪開整整晚了二十多年。
— Holly Frey普通美國人正揹著六千多美元的卡債
據PBS《Frontline》2004年的報道，當年普通美國家庭平均持有8張信用卡。Experian的數據顯示，截至目前美國消費者的信用卡債務總額高達1.23萬億美元，平均每人的信用卡餘額是6768美元。主持人評價說，這個數字對有些人來說可能聽起來很高，對另一些人來說可能聽起來很低——兩位主持人把信用卡債務這個話題留到了付費的Behind the Scenes節目裡詳細展開。
— Holly Frey原話 · 已逐字校驗
We called it a knuckle buster
我們管它叫「knuckle buster」（蹭破指節的玩意兒）
Holly Frey1:04
That was all a fiction they made up because it made the beginning sound really good.
那整個都是編出來的故事，因為這樣講開頭會讓人覺得更好聽。
credit, which was once the sign that a person had trouble meeting his bills, has taken on a glamorous new meaning in recent years. Now a man with a credit card can rent a plane or boat or car, live it up in nightclubs, take a safari to Africa, and even get a Kelly girl for temporary office help.
信用，這個曾經意味著一個人還不上賬單的詞，近年來被賦予了一層光鮮的新含義。如今一個拿著信用卡的男人可以租飛機、租船、租車，在夜店裡盡情享樂，去非洲打獵，甚至能僱到臨時辦公室女助理。
60,000 Bank of America cards were mailed to Fresno residents, each with either a $300 or $500 credit line. There was no application process.
6萬張美國銀行信用卡被直接郵寄給弗雷斯諾居民，每張自帶300或500美元的信用額度，整個過程沒有任何申請流程。
his case was like, well, we're loaning money to all these people. Of course, there's so much risk, we should make a lot of money back from it.
他的說法大概是：我們借錢給這麼多人，這當然風險很大，所以我們應該靠這個賺回很多錢。
Tracy V. Wilson30:13
U.S. consumers carry a whopping $ 1. 23 trillion in credit card debt. The average credit card balance is $ 6, 768.
美國消費者揹負著高達1.23萬億美元的信用卡債務，人均信用卡餘額為6768美元。
數字與實體
| Diners Club 1959年會員數 | 100萬人 | 15:20 |
| 美國信用卡總負債（當前） | 1.23萬億美元 | 35:23 |
| 美國人均信用卡餘額（當前） | 6768美元 | 35:23 |
| 2004年美國家庭平均持有信用卡數 | 8張 | 35:23 |
| 芯片卡在美國成為強制標準的時間 | 2015年10月1日 | 34:20 |
| Diners Club商戶手續費 | 7% | 13:13 |
| Patterson方案銀行手續費 | 6% | 9:11 |
術語
- EMV chipEMV芯片
- 由Europay、MasterCard、Visa三家聯合制定的全球通用芯片支付標準
- Charga-Plate金屬記賬牌
- 信用卡出現前百貨公司常用的金屬賒賬憑證，印有客戶姓名地址
- coverture已婚婦女財產歸夫制
- 普通法傳統：女性一旦結婚，其財產在法律上自動歸丈夫所有
- usury law高利貸利率上限法
- 限制貸款機構可收取最高利率的法律
- Fresno Drop弗雷斯諾空投
- 1958年美國銀行向弗雷斯諾6萬居民無審核批量郵寄信用卡的事件
收聽指南
對支付產品、消費金融增長打法感興趣的從業者，以及想了解信用卡行業如何野蠻生長的人。
開頭關於《安多》劇集閒聊和1888年科幻小說幻想信用卡的段落可跳過。